4 פרמטרים שיקבעו את גובה הריבית שתקבלו על המשכנתא שלכם

כאשר לוקחים משכנתא, גובה הריבית שנקבע משפיע במידה רבה על גובה התשלומים החודשיים ועל סך ההחזר הכללי של ההלוואה. ישנם מספר פרמטרים עיקריים שמשפיעים על הריבית שתוצע לכם על ידי הבנק או המוסד הפיננסי. במאמר זה נסקור את ארבעת הפרמטרים המרכזיים שיקבעו את גובה הריבית על המשכנתא שלכם.

1. דירוג האשראי שלכם

מה זה?

דירוג אשראי הוא ציון שניתן לכם על סמך היסטוריית האשראי שלכם, והוא משקף את רמת הסיכון שהמלווה רואה בכם כלווים.

איך הוא משפיע על הריבית?

בעלי דירוג אשראי גבוה נחשבים ללווים אמינים יותר, ולכן ייתכן שיקבלו ריבית נמוכה יותר. מצד שני, בעלי דירוג אשראי נמוך עשויים להיתפס כלווים מסוכנים יותר, ולכן יקבלו ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון שהבנק לוקח על עצמו.

2. יחס הלוואה לערך (LTV)

מה זה?

יחס הלוואה לערך (Loan to Value - LTV) הוא היחס בין סכום המשכנתא המבוקשת לבין שווי הנכס שנרכש.

איך הוא משפיע על הריבית?

ככל שה-LTV גבוה יותר, כלומר ככל שאחוז המימון של ההלוואה גבוה יותר ביחס לערך הנכס, כך הסיכון לבנק גבוה יותר. כתוצאה מכך, הבנק עשוי לקבוע ריבית גבוהה יותר. לווים שמביאים יותר הון עצמי (כלומר LTV נמוך יותר) נחשבים לפחות מסוכנים ולכן עשויים לקבל ריבית נמוכה יותר.

3. תקופת ההלוואה

מה זה?

תקופת ההלוואה היא הזמן שבו אתם מתחייבים להחזיר את המשכנתא.

איך היא משפיעה על הריבית?

באופן כללי, הלוואות לטווח ארוך נושאות ריבית גבוהה יותר מהלוואות לטווח קצר. הסיבה לכך היא שהלוואות לטווח ארוך חושפות את הבנק לסיכון ממושך יותר של שינויים כלכליים ותנודתיות בשוק. לכן, אם אתם לוקחים משכנתא ל-30 שנים, הריבית שתוצע לכם עשויה להיות גבוהה יותר מזו שתוצע לכם אם תקחו משכנתא ל-15 שנים.

4. סוג הריבית ומסלול המשכנתא

מה זה?

ישנם סוגים שונים של ריביות ומסלולי משכנתא, כמו ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית צמודה למדד, ריבית פריים, ועוד.

איך הם משפיעים על הריבית?

המסלול שתבחרו ישפיע על גובה הריבית שתקבלו. לדוגמה, ריבית קבועה עשויה להיות גבוהה יותר מריבית משתנה בהתחלה, אך היא מספקת יציבות וביטחון. ריבית משתנה, לעומת זאת, יכולה להיות נמוכה יותר בתחילת הדרך, אך טומנת בחובה סיכון של עלייה בעתיד. ריבית פריים עשויה להיות משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים שמוגדרת על ידי הבנק המרכזי.

סיכום

גובה הריבית על המשכנתא שלכם מושפע ממגוון פרמטרים, כולל דירוג האשראי שלכם, יחס ההלוואה לערך הנכס, תקופת ההלוואה וסוג הריבית והמסלול שתבחרו. כדי לקבל את הריבית הטובה ביותר, חשוב לבדוק ולהבין את כל אחד מהפרמטרים הללו, לשפר את דירוג האשראי במידת האפשר, להביא הון עצמי גבוה יותר, ולבחור במסלול שמתאים לצרכים וליכולת ההחזר שלכם.